Tesouro Selic vs comprar parcelado: a matematica que vai te chocar

A pergunta que pode mudar sua vida financeira

Voce quer comprar um produto de R$ 5.000. Tem duas opcoes:

• Cenario A: Parcela em 12x no cartao com juros de 3,5% ao mes
• Cenario B: Guarda o valor da parcela todo mes no Tesouro Selic e compra a vista quando juntar o dinheiro

A diferenca entre esses dois cenarios e tao grande que, depois de ler este artigo, voce vai pensar duas vezes antes de parcelar qualquer coisa.

Cenario A: parcelando com juros

Vamos usar como exemplo o PlayStation 5 Pro de R$ 5.499:

PlayStation 5 Pro

R$ 5.499,00

24 dias

Parcelando em 12x com juros de 3,5% ao mes (taxa media de cartao de credito no Brasil):

• Parcela mensal: R$ 526,18
• Total pago em 12 meses: R$ 6.314,16
• Juros pagos: R$ 815,16

Voce pagou R$ 815 a mais -- o equivalente a quase 12 dias de trabalho para quem ganha R$ 5.000/mes. Dinheiro que simplesmente evaporou em juros.

Cenario B: investindo no Tesouro Selic

Agora imagine que, em vez de parcelar, voce guarda os mesmos R$ 526 por mes no Tesouro Selic (rendendo aproximadamente 13,25% ao ano, ou ~1,04% ao mes):

| Mes | Valor investido | Rendimento acumulado | Saldo total | |-----|----------------|---------------------|-------------| | 1 | R$ 526 | R$ 5 | R$ 531 | | 3 | R$ 1.578 | R$ 33 | R$ 1.611 | | 6 | R$ 3.156 | R$ 114 | R$ 3.270 | | 9 | R$ 4.734 | R$ 249 | R$ 4.983 | | 10 | R$ 5.260 | R$ 307 | R$ 5.567 |

No mes 10, voce ja tem R$ 5.567 -- mais do que suficiente para comprar o PS5 Pro a vista. E ainda sobram R$ 68 no bolso.

O resultado

| | Cenario A (parcelado) | Cenario B (Tesouro Selic) | |---|---|---| | Meses ate ter o produto | 0 (imediato) | 10 | | Total desembolsado | R$ 6.314 | R$ 5.260 | | Juros | -R$ 815 (pagou) | +R$ 307 (recebeu) | | Diferenca liquida | -- | +R$ 1.122 no bolso |

A diferenca total e de R$ 1.122. Traduzindo em dias de trabalho:

| Salario | Dias economizados | |---------|------------------| | R$ 1.518/mes | 16,3 dias | | R$ 3.000/mes | 8,2 dias | | R$ 5.000/mes | 4,9 dias |

E se voce repetir isso por anos?

Aqui e onde a magica dos juros compostos entra em acao. Imagine que, em vez de parcelar compras ao longo da vida, voce sempre junta antes e compra a vista. O dinheiro economizado em juros, reinvestido, cresce exponencialmente.

Simulacao: R$ 500/mes economizados em juros

Se voce consegue economizar R$ 500/mes evitando parcelamentos com juros e investe no Tesouro Selic (13,25% ao ano):

| Periodo | Investido | Rendimento | Saldo total | |---------|-----------|------------|-------------| | 1 ano | R$ 6.000 | R$ 430 | R$ 6.430 | | 3 anos | R$ 18.000 | R$ 4.257 | R$ 22.257 | | 5 anos | R$ 30.000 | R$ 13.011 | R$ 43.011 | | 10 anos | R$ 60.000 | R$ 57.968 | R$ 117.968 |

Em 10 anos, seus R$ 60.000 investidos viraram quase R$ 118.000. Os juros compostos praticamente dobraram seu dinheiro.

Agora pense no cenario oposto: se voce tivesse parcelado tudo com juros, teria pago R$ 60.000 + dezenas de milhares em juros para bancos e operadoras de cartao.

Traduzindo para dias de trabalho economizados em 10 anos

| Salario | Economia total (~R$ 58.000 em rendimentos) | Em dias de trabalho | |---------|---------------------------------------------|-------------------| | R$ 1.518/mes | R$ 57.968 | 841 dias (~3,2 anos) | | R$ 3.000/mes | R$ 57.968 | 425 dias (~1,6 anos) | | R$ 5.000/mes | R$ 57.968 | 255 dias (~11,6 meses) |

Sao anos de trabalho que voce economiza simplesmente trocando o habito de parcelar pelo habito de investir primeiro.

O custo real de "ter agora"

A unica vantagem do parcelamento e a imediatez: voce tem o produto agora. Mas quanto vale essa ansiedade?

MacBook Air M4

R$ 12.499,00

55 dias

Um MacBook Air M4 de R$ 12.499 parcelado em 12x com juros de 3,5% ao mes:

• Total pago: R$ 14.351
• Juros: R$ 1.852

Se voce esperar e juntar no Tesouro Selic, compra a vista em cerca de 10 meses e ainda economiza esses R$ 1.852 -- o equivalente a 27 dias de trabalho no salario minimo.

Setup gamer completo

R$ 15.999,00

70 dias

Para um setup gamer completo de R$ 15.999 a conta e ainda mais pesada: os juros do parcelamento passam de R$ 2.370, praticamente o preco de um console inteiro.

O passo a passo pratico

1. Abra uma conta em qualquer corretora (gratis)
2. Configure um aporte automatico mensal no Tesouro Selic
3. Antes de parcelar, calcule: "quantos meses eu preciso juntar para comprar a vista?"
4. Espere, compre a vista com desconto e invista a diferenca
5. Repita. Sempre.

Quando parcelar vale a pena?

Existe um unico cenario em que parcelar e vantajoso: parcela genuinamente sem juros E voce ja tem o dinheiro investido. Nesse caso, voce paga as parcelas enquanto o dinheiro rende no Tesouro Selic. O rendimento e seu lucro.

Fora esse cenario? Juntar e comprar a vista ganha sempre.

Conclusao

A matematica e clara: parcelar com juros e pagar para ter o privilegio de se endividar. Investir antes de comprar e se pagar para ter disciplina. Em 10 anos, a diferenca pode ser de centenas de milhares de reais -- ou, traduzindo, anos da sua vida que voce nao precisou trabalhar.

Use nossa calculadora para simular qualquer produto e ver exatamente quantos dias de trabalho voce economiza juntando antes de comprar.